Apa Itu Bunga Efektif, Bedanya dengan Bunga Flat dan Anuitas

Jika berbicara soal jenis kredit atau pinjaman, kamu mungkin sudah tidak asing dengan bunga. Salah satu jenis bunga yang lazim ditemukan pada kredit dan pinjaman adalah bunga efektif. 

Bunga efektif adalah jenis bunga yang dihitung berdasarkan sisa pokok pinjaman. Lantas, apa perbedaannya dengan anuitas dan bunga flat? Simak informasi selengkapnya berikut ini. 

Apa Itu Bunga Efektif?

Bunga efektif adalah bunga yang dihitung menurut sisa pokok pinjaman yang belum dibayarkan sehingga jumlahnya akan terus menurun seiring dengan berkurangnya pokok pinjaman. 

Hal ini tentu membuat jumlahnya terus berubah per bulannya. Umumnya, jumlah bunga efektif cenderung tinggi di awal karena pokok pinjaman yang belum banyak terbayarkan. Namun, seiring dengan pelunasan, jumlah bunga efektif terus menurun. 

Penetapan bunga efektif dipengaruhi oleh beberapa faktor, seperti jumlah pokok pinjaman, suku bunga per tahun, jangka waktu pinjaman, serta frekuensi angsuran.

Cara Kerja Bunga Efektif

Untuk menentukan besaran bunga efektif, kamu bisa melakukan perhitungan dengan rumus sebagai berikut:

Bunga efektif = SP x i x (30/360)

Keterangan:

• SP: Saldo pokok pinjaman bulan sebelumnya. 
• i: Suku pokok bunga per tahun.
• 30: Jumlah hari per bulan. 
• 360: Jumlah hari per tahun. 

Contoh bunga efektif adalah misalnya, Pak Rusdi mengajukan pinjaman ke Bank XYZ dan mendapatkan pokok pinjaman sebesar Rp400 juta. 

Bunga efektif yang diberikan bank adalah 10% setiap tahunnya dengan jangka waktu pinjaman selama 24 bulan. Maka, perhitungan bunga efektifnya adalah sebagai berikut:

Angsuran Bulan Pertama

Saldo pokok: Rp400 juta. 
Suku pokok bunga per tahun: 10%

Perhitungan bunga efektif = Rp400 juta x 10% x (30/360) = Rp3,33 juta.

Perhitungan jumlah angsuran = Rp400 juta / 24 bulan = Rp16,66 juta.

Perhitungan angsuran bulan pertama = Bunga efektif + jumlah angsuran
= Rp3,33 juta + Rp 16,66 juta
= Rp19,99 juta

Kesimpulannya, Pak Rusdi perlu membayar sebesar Rp19,99 juta untuk angsuran bulan pertama. 

Angsuran Bulan Kedua

Untuk membuktikan bahwa bunga efektif dapat terus berubah menurut sisa saldo pokok, mari ikuti contoh perhitungan angsuran bulan kedua Pak Rusdi berikut ini:

Angsuran bulan pertama: Rp19,99 juta
Saldo pokok setelah angsuran bulan pertama= Rp400 juta - Rp19,99 juta = Rp380,01 juta

Perhitungan bunga efektif = Rp380,01 juta x 10% x (30/360) = Rp3,17 juta

Dapat disimpulkan bahwa bunga efektif angsuran bulan pertama dan kedua berbeda, yaitu Rp 3,33 juta dan Rp3,17 juta. 

Baca juga: Cara Menghitung Bunga Pinjaman yang Mudah, Coba Yuk!

Kelebihan dan Kekurangan Bunga Efektif

Bunga efektif adalah kombinasi dari bunga mengambang (floating rate) dan bunga flat. Untuk mengetahui keuntungan dan kekurangan bunga efektif, berikut adalah informasi selengkapnya;

Kelebihan Bunga Efektif

• Lebih akurat karena berdasarkan saldo sisa pinjaman setiap periode angsuran. 
• Lebih transparan karena kamu bisa menghitung jumlah angsuran per bulannya. 
• Lebih ringan karena bunga yang dibayarkan akan terus turun seiring dengan proses pembayaran pinjaman per bulannya. 
• Cocok untuk angsuran jangka panjang serta bernominal besar, seperti KPR dan kredit kendaraan. 

Kekurangan Bunga Efektif

• Perhitungannya lebih kompleks sehingga harus dihitung dengan akurat dan teliti. 
• Nominal bunga yang besar di awal periode angsuran. 
• Nominalnya seringkali tidak bulat sehingga perlu dibulatkan ke pembulatan terdekat. 

Baca juga: Inilah 3 Cara Menghitung Bunga Tabungan, Simak & Catat!

Perbedaan Bunga Efektif dengan Bunga Flat dan Anuitas

Bunga efektif kerap kali dibandingkan dengan jenis bunga lainnya dalam kredit, yaitu bunga flat dan anuitas. Lantas, apa beda bunga efektif dan anuitas serta flat? 

Bunga flat adalah jenis bunga yang nominalnya dihitung berdasarkan pokok pinjaman awal. Bunga flat cocok untuk pinjaman jangka pendek seperti Kredit Tanpa Agunan (KTA). 

Bunga ini memiliki perhitungan yang lebih mudah karena jumlah yang harus dibayarkan setiap bulannya tidak berubah. 

Kamu pun bisa mengetahui besaran bunga yang harus dibayarkan hingga lunas di awal angsuran. Namun, karena hal ini, bunga flat dinilai lebih tinggi dibandingkan bunga efektif. 

Kemudian, bunga anuitas adalah sistem pinjaman yang mana angsuran per bulannya tetap, namun komposisi bunga dan pokok pinjamannya berubah seiring dengan pelunasan. 

Umumnya, porsi bunga di awal angsuran akan besar, tetapi pokok pinjamannya kecil. Lalu, seiring berjalannya waktu, porsi pokoknya akan lebih besar dan bunganya akan semakin kecil. Bunga ini lazim ditemukan pada pinjaman modal usaha. 

Demikian informasi tentang bunga efektif yang bisa disimak. Bunga efektif adalah jenis bunga yang dapat meringankan nasabah karena jumlahnya yang terus turun seiring pelunasan pinjaman. 

Untuk mengambil pinjaman, baik pinjaman pribadi atau usaha, kamu perlu mengetahui jenis-jenis bunga dan memilih yang bisa membantumu dalam mendapatkan data sesuai kebutuhan. 

Berbicara soal pinjaman, Pegadaian menawarkan Pinjaman Usaha bagi kamu yang membutuhkan modal usaha. Pinjaman ini menggunakan BPKB kendaraan sebagai agunan. 

Proses pengajuan pinjamannya mudah dan kamu bisa memilih berbagai fitur pembayaran yang diinginkan. Kendaraan yang menjadi jaminan pun tetap bisa digunakan. 

Kamu pun tidak perlu bingung mengajukannya karena bisa bertransaksi melalui kantor cabang Pegadaian terdekat.

Untuk mengajukan Pinjaman Usaha Pegadaian, kamu perlu membawa KTP, memiliki usaha sendiri yang sudah berjalan minimal 1 tahun, memiliki tempat usaha di wilayah kantor cabang pengajuan, dan menyiapkan jaminan.

Data persyaratan yang disiapkan akan diverifikasi oleh petugas kantor cabang Pegadaian. Kami juga akan melakukan survei ke tempat usaha. 

Kemudian, tim kami akan menyetujui kebutuhan pinjaman dan kamu bisa menerima dananya untuk keperluan usaha. Jangan khawatir, kami akan tetap melakukan pendampingan selama masa kredit. 

Jadi, jangan bingung untuk mencari modal usaha! Andalkan Pinjaman Usaha dari Pegadaian!

Baca juga: Begini Cara Menghitung Bunga KPR dan Cicilannya, Simak!